Mediazione civile per la risoluzione dei debiti: procedura stragiudiziale

Che cos'è e a che cosa serve

La mediazione civile è definita come quell'attività, svolta da un soggetto terzo imparziale, finalizzata ad assistere due o più parti nella ricerca di un accordo amichevole per la composizione di una controversia, anche provvedendo alla formulazione di una vera e propria proposta volta ad una risoluzione condivisa della stessa. Nelle vertenze di recupero del credito l'obiettivo principale è trovare un accordo ed evitare di andare in causa. È solo questa la finalità che ricercano anche gli organismi di mediazione (che possono essere enti pubblici o privati), ossia evitare di passare dall'aula di un Tribunale per superare ogni possibile lungaggine processuale.

Quando la mediazione è obbligatoria per un credito

Non esiste una mediazione obbligatoria «per il recupero crediti» in quanto tale. Diventa condizione di procedibilità solo se la controversia rientra in una delle materie elencate dall'art. 5, comma 1, D.Lgs. 28/2010. Per gli altri crediti la mediazione è facoltativa, ma può convenire.

La mediazione è condizione di procedibilità della domanda giudiziale per le controversie in materia di condominio, diritti reali, divisione, successioni ereditarie, patti di famiglia, locazione, comodato, affitto di aziende, risarcimento del danno da responsabilità medica e sanitaria e da diffamazione con il mezzo della stampa o con altro mezzo di pubblicità, contratti assicurativi, bancari e finanziari, associazione in partecipazione, consorzio, franchising, opera, rete, somministrazione, società di persone e subfornitura (art. 5, comma 1).

Per un credito conta quindi il rapporto da cui nasce. Un canone di locazione non pagato, un debito derivante da un contratto bancario o assicurativo, il corrispettivo di una somministrazione di cose o di una subfornitura rientrano nell'elenco. Sono somministrazioni, ad esempio, le forniture di energia e di acqua e le forniture continuative di merci. Non rientra invece la singola vendita di merci, e in linea di principio non rientra nemmeno la somministrazione di lavoro.

Per l'appalto e il contratto d'opera, l'elenco cita il «contratto d'opera» e non l'appalto, che quindi non è tra le materie obbligatorie in quanto tale. Restano zone grigie. Sul contratto d'opera, il Tribunale di Bergamo ha escluso che comprenda l'opera intellettuale (sent. 14 giugno 2025, n. 912). Sugli appalti per lavori condominiali le pronunce di merito non sono uniformi. Il Tribunale di Patti ha respinto l'eccezione di mancata mediazione nell'azione dell'appaltatore per il compenso (sent. 10 marzo 2025, n. 267). Il Tribunale di Crotone, secondo la massima pubblicata, ha invece ritenuto la stessa controversia soggetta a mediazione in quanto condominiale (sent. 7 febbraio 2025, n. 78). Nei casi di confine la prudenza è avviare comunque la mediazione: farlo senza necessità non danneggia, mentre non farlo quando era dovuta espone al rischio di improcedibilità.

Un caso di confine già chiarito: la Cassazione ha escluso la fideiussione dai contratti bancari, anche quando garantisce un debito bancario (Cass. Sez. I, ord. n. 31209/2022; nello stesso senso Cass. Sez. III, ord. n. 1791/2025). Per la fideiussione la mediazione non è quindi obbligatoria.

Mediazione e decreto ingiuntivo

In materia bancaria e finanziaria il D.Lgs. 28/2010 ha previsto un tentativo di mediazione obbligatorio. L'obbligo sorge in riferimento al giudizio ordinario di cognizione, quindi non si applica in caso di ricorso per decreto ingiuntivo fino a quando la controparte non si oppone e il giudice decide sulla provvisoria esecuzione.

• Il ricorso per decreto ingiuntivo non richiede la mediazione preventiva. I procedimenti per ingiunzione, inclusa l'opposizione, sono esclusi fino alla pronuncia sulle istanze di concessione e sospensione della provvisoria esecuzione (art. 5, comma 6, lett. a).
• Se il debitore si oppone e la controversia riguarda una materia obbligatoria, l'onere di presentare la domanda di mediazione grava su chi ha chiesto il decreto, cioè sul creditore (art. 5-bis, introdotto dal D.Lgs. 149/2022 (Cartabia), che ha recepito Cass. SS.UU. n. 19596/2020).
• Il giudice, alla prima udienza, decide sulla provvisoria esecuzione, accerta che la mediazione non è stata esperita e fissa l'udienza successiva dopo la scadenza del termine di sei mesi dell'art. 6. Se a quell'udienza la mediazione non risulta esperita, dichiara improcedibile la domanda proposta con il ricorso, revoca il decreto opposto e provvede sulle spese.

In pratica: dopo l'opposizione, se la materia è obbligatoria, il creditore deve avviare subito la mediazione, senza attendere l'udienza.

Se la mediazione era obbligatoria e non è stata fatta

L'improcedibilità è eccepita dal convenuto, a pena di decadenza, o rilevata d'ufficio non oltre la prima udienza. Il giudice assegna il termine per la mediazione e, se non è esperita, dichiara l'improcedibilità (art. 5, comma 2).

Come funziona e quanto dura

Il procedimento di mediazione può essere suddiviso in tre macro-fasi: l'avvio e la gestione della procedura, la negoziazione e la conclusione/accordo. Il ruolo dei mediatori in tale ambito si rivela essenziale. Ognuna di queste fasi assume un ruolo importante a seconda delle esigenze della parte istante.

La parte onerata dell'avvio della mediazione è il creditore, che sfrutta la procedura per ottemperare ad un onere imposto dalla legge ma, con l'occasione, tenta di inserire questa fase stragiudiziale in un processo più articolato di recupero del credito. La fase di avvio rappresenta quindi un momento molto importante che lancia un allarme a tutti: questa è l'ultima opportunità per scongiurare il contenzioso giudiziale, provando magari a giungere ad un accordo già prima dell'intervento del mediatore per risparmiare almeno i costi di una delle fasi. Le successive fasi, soprattutto quella negoziale, risultano poi altrettanto fondamentali, perché per arrivare ad un accordo conciliativo bisogna sempre fare un lungo lavoro di "cesellatura" per portare le parti su un piano di ragionevolezza reciproco.

La domanda si deposita online. Il responsabile dell'organismo designa il mediatore e fissa il primo incontro tra venti e quaranta giorni dal deposito (art. 8, comma 1). Nelle materie obbligatorie e quando la mediazione è demandata dal giudice le parti sono assistite dagli avvocati (art. 8, comma 5). La condizione di procedibilità si considera avverata se il primo incontro si conclude senza accordo (art. 5, comma 4). La durata massima prevista dalla legge è di sei mesi, prorogabili (art. 6).

Le mediazioni massive

Nel campo delle mediazioni massive (quelle relative alla gestione di un intero pacchetto di posizioni di recupero) cambia radicalmente il tipo di approccio. In quelle procedure, che si avviano prima di qualsiasi fase giudiziale, il tasso di adesione delle controparti è prossimo allo zero. Il debitore viene a conoscenza della procedura e cerca di raggiungere un accordo transattivo direttamente col creditore, ed entrambe le parti sanno di avere quest'ultima possibilità prima di gravarsi di ulteriori costi. In questi frangenti è ancora più decisivo il ruolo dell'ipotetico avvocato di fiducia della parte che, conscio dei rischi e delle conseguenze, può instradare al meglio il cliente verso la soluzione migliore per il caso di specie, quantunque essa preveda l'avvalersi o meno del procedimento di mediazione.

Quando conviene comunque la mediazione

• Prescrizione: dal momento in cui la comunicazione della domanda perviene a conoscenza delle parti, la domanda di mediazione produce sulla prescrizione gli effetti della domanda giudiziale (art. 8, comma 2).
• Titolo esecutivo: l'accordo sottoscritto dalle parti e dagli avvocati di tutte le parti, che ne attestano la conformità alle norme imperative e all'ordine pubblico, è titolo esecutivo per l'espropriazione forzata e per l'iscrizione di ipoteca giudiziale. Negli altri casi serve l'omologazione del presidente del tribunale (art. 12).
• Tempi e modalità di pagamento: l'accordo permette di concordare rate e garanzie, con un titolo che si può eseguire se il debitore non rispetta gli impegni.
• Costi: secondo il D.M. 150/2023. In caso di accordo è previsto un credito d'imposta fino a 600 euro per procedura (art. 20).

Se il debitore non partecipa

Quando la mediazione è condizione di procedibilità, la mancata partecipazione senza giustificato motivo ha conseguenze processuali: il giudice può desumere argomenti di prova e sono previste sanzioni economiche, tra cui il versamento allo Stato di una somma pari al doppio del contributo unificato (art. 12-bis).

Che cos'è la mediazione civile? È un'attività svolta da un soggetto terzo imparziale. Assiste due o più parti nella ricerca di un accordo amichevole per la composizione di una controversia. Può anche formulare una proposta volta ad una risoluzione condivisa.

Qual è l'obiettivo degli organismi di mediazione nelle vertenze di recupero del credito? È trovare un accordo ed evitare di andare in causa. Così si evita di passare dall'aula di un Tribunale e si superano le lungaggini processuali.

La mediazione è obbligatoria per il recupero crediti? No, non esiste una mediazione obbligatoria per il recupero crediti in quanto tale. Diventa condizione di procedibilità solo se la controversia rientra in una delle materie elencate dall'art. 5, comma 1, D.Lgs. 28/2010. Per gli altri crediti è facoltativa, ma può convenire.

Quali crediti rientrano nelle materie obbligatorie? Conta il rapporto da cui nasce il credito. Rientrano un canone di locazione non pagato, un debito derivante da un contratto bancario o assicurativo, il corrispettivo di una somministrazione di cose o di una subfornitura. Non rientra la singola vendita di merci.

La fideiussione rientra tra i contratti bancari? No, la Cassazione l'ha esclusa dai contratti bancari, anche quando garantisce un debito bancario. Per la fideiussione la mediazione non è quindi obbligatoria.

Che cosa conviene fare nei casi di confine? La prudenza è avviare comunque la mediazione. Farlo senza necessità non danneggia, mentre non farlo quando era dovuta espone al rischio di improcedibilità.

Serve la mediazione prima del ricorso per decreto ingiuntivo? No, il ricorso per decreto ingiuntivo non richiede la mediazione preventiva. I procedimenti per ingiunzione sono esclusi fino alla pronuncia sulle istanze di concessione e sospensione della provvisoria esecuzione.

Chi deve avviare la mediazione dopo l'opposizione al decreto? Se la materia è obbligatoria, deve avviarla il creditore che ha chiesto il decreto. Deve farlo subito, senza attendere l'udienza. Se non la avvia, il giudice dichiara improcedibile la domanda e revoca il decreto opposto.

Che cosa succede se la mediazione era obbligatoria e non è stata fatta? L'improcedibilità è eccepita dal convenuto, a pena di decadenza, o rilevata d'ufficio non oltre la prima udienza. Il giudice assegna il termine per la mediazione. Se non è esperita, dichiara l'improcedibilità.

Come funziona il procedimento e quanto dura? La domanda si deposita online. Il responsabile dell'organismo designa il mediatore e fissa il primo incontro tra venti e quaranta giorni dal deposito. La durata massima prevista dalla legge è di sei mesi, prorogabili.

Quali sono le fasi della mediazione? Sono tre: l'avvio e la gestione della procedura, la negoziazione e la conclusione con l'accordo.

Perché conviene comunque la mediazione? La domanda di mediazione produce sulla prescrizione gli effetti della domanda giudiziale. L'accordo permette di concordare rate e garanzie. Se è sottoscritto dalle parti e dagli avvocati di tutte le parti, è titolo esecutivo. In caso di accordo è previsto un credito d'imposta fino a 600 euro per procedura.

Che cosa succede se il debitore non partecipa? Se la mediazione è condizione di procedibilità, la mancata partecipazione senza giustificato motivo ha conseguenze processuali. Il giudice può desumere argomenti di prova. Sono previste sanzioni economiche, tra cui il versamento allo Stato di una somma pari al doppio del contributo unificato.